בחודשים האחרונים הביקושים לנדל"ן עלו בישראל וגם שיאי המשכנתאות בשנים האחרונות - כאילו כבר אין מלחמה.
המצב יוצר מציאות שהבנקים מתחילים להפגין גמישות והפחתה מסויימת של ריביות מי יותר ומי פחות.
מה שמאפשר למצות את המו"מ הבנקאי על הריביות ולהוזיל משמעותית את המשכנתא!
כל זה מגדיל היום יותר מתמיד בשנים האחרונות את הכדאיות במחזור משכנתא גם לטובת הפחתת החזר חודשי וגם לטובת חיסכון כולל בריביות המשכנתא.
לפני שבוע וחצי הגיע אלינו זוג צעיר מאזור ירושלים שחיפש דרך להוריד את ההחזר החודשי שלהם כי הם כבר הרגישו ממש חנוקים מהעלייה בהחזרים בשנה וחצי האחרונות. במהלך הבדיקה, גילינו שיש להם אפשרות לא רק להפחית את ההחזר, אלא גם לשפר באופן משמעותי את תנאי המשכנתא. לאחר שניתחנו את מצבם הפיננסי בתהליך מקיף, הצלחנו להגיע להוזלה צפויה של 273,450 ש"ח מעלות המשכנתא הכוללת, בנוסף להפחתה של 713 ש"ח בתשלום החודשי.
המקרה הזה מדגים היטב את החשיבות של בדיקה תקופתית למחזור משכנתא, במיוחד עכשיו כשהריביות ירדו בכלל הבנקים.
הריבית במשק היא אחד הגורמים המרכזיים שמשפיעים על עלות המשכנתא שלכם וגם כאשר ריביות המשכנתא יורדות, יש לכם הזדמנות לשפר את התנאים של ההלוואה ולחסוך סכומים משמעותיים. ריבית נמוכה יותר משמעותה תשלום חודשי מופחת, מה שיכול להקל על ניהול ההוצאות השוטפות שלכם ולאפשר לכם להפנות את הכסף שמתפנה למה שאתם באמת רוצים לעשות (כל כמה מאות זה עוד לילה בצימר זוגי / עוד קניה בסופר ועוד חוג לילד).
בנוסף, תוכלו לבחור לקצר את תקופת ההלוואה ולחסוך ריביות עתידיות. מעבר לכך,
מחזור המשכנתא יכול לכלול שינוי במסלול הריבית – בין אם לריבית קבועה, משתנה או משולבת – כך שתתאים יותר לצרכים הכלכליים שלכם.
במהלך השנים, מצבכם הכלכלי עשוי להשתנות לטובה – הכנסה גבוהה יותר, יציבות תעסוקתית, ירידה בהוצאות ועוד. שיפור כזה מאפשר לכם לקבל תנאים טובים יותר במשכנתא, עם סיכון נמוך יותר לבנק, מה שמוביל להצעות אטרקטיביות יותר מבחינת הריבית והתנאים.
לעיתים, גם שינוי בהתחייבויות הפיננסיות שלכם יכול להשפיע על הצורך בבחינת מחזור המשכנתא. ייתכן כי לקחתם הלוואות נוספות לאורך השנים, וכעת יש צורך באיזון ההתחייבויות והפחתת נטל ההחזרים.
נוסף לכך, יש לקחת בחשבון כי הבנקים מתחרים על לקוחות המשכנתאות, במיוחד בתקופות של ריביות נוחות
אם תשוו ריביות ותפנו לבנקים מתחרים (חובה לקבל הצעות מבנקים נוספים!), תוכלו להשיג תנאים משופרים משמעותית.
עם זאת,
חשוב לדעת: מעבר לבנק אחר כרוך בתהליך ממושך יותר שכולל הערכת שמאות מחודשת וביצוע בטחונות מחדש (הליך בירוקרטי מול הבנק החדש), דבר שעשוי לעלות בין מאות ל3000 ש"ח.
למרות זאת, ברוב המקרים התחרות תאפשר לכם חיסכון משמעותי בקצר בינוני ובוודאי בטווח הארוך
.
לפני כמה חודשים הגיע אלינו לקוח נוסף, עצמאי מהדרום בתחום המסחר הדיגיטלי, שביקש לבחון את המשכנתא שלו.
בתחילה, הוא רצה רק לבדוק אם ניתן לשפר את הריבית, אך במהלך הבדיקה הבנו כי מבנה ההלוואות שלו אינו אופטימלי כלומר: תנאי השוק עבורו יכולים להיות טובים יותר היום.
לאחר תהליך מעמיק, בנינו עבורו תמהיל מחודש שבו שילבנו מחזור של הלוואות נוספות יחד עם המשכנתא, דבר שאפשר לו חיסכון של 182,650 ש"ח בסך הכול והפחתה של 487 ש"ח בהחזר החודשי.
עבורו, זה היה שיפור עצום שאפשר לו גמישות פיננסית ושקט נפשי.
כך גם לפני כחודשיים הגיע אלינו זוג מאחד המושבים ליד נתניה, שהיו להם רכיבים טובים במשכנתא אך גם רכיבים שהיום מוגדרים יקרים בשוק המשכנתאות.
במקום למחזר את כל המשכנתא, ביצענו עבורם מחזור לבנק אחר בדרגה שנייה – כלומר, השארנו את הרכיבים הטובים כפי שהם ושיפרנו רק את המסלולים הפחות כדאיים תוך ניצול מקסימלי של התחרות הבנקאית.
הפתרון היצירתי הזה אפשר להם חיסכון של 213,820 ש"ח לאורך חיי המשכנתא, בלי הצורך לשלם קנסות יציאה על הרכיבים המשתלמים!
לפני שאתם מבצעים מחזור משכנתא, חשוב לבצע בדיקה מעמיקה שכוללת השוואת ריביות בין הבנקים ובין המסלולים, חישוב עלויות המחזור כולל עמלות וקנסות יציאה, ובחינת החיסכון הפוטנציאלי בטווח הקצר והארוך.
גם אם לקחתם משכנתא לפני כמה שנים, חשוב לבדוק האם היא עדיין מתאימה לכם.
שוק המשכנתאות משתנה באופן מתמיד, וכך גם הצרכים הפיננסיים שלכם. ביצוע בדיקה עדכנית עשוי לחשוף בפניכם אפשרויות לחיסכון ולשיפור תנאי ההלוואה.
לסיכום,
מחזור משכנתא בתקופת ירידת ריביות הוא צעד שיכול להוביל לחיסכון משמעותי ולשיפור התנאים הפיננסיים שלכם.
עם זאת, חשוב לבצע את התהליך באופן מושכל ומבוקר, תוך בחינת כל הגורמים הרלוונטיים.
מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מקצועי שיכול לסייע לכם בקבלת החלטה מושכלת ולמקסם את היתרונות האפשריים מהמחזור.
אם אתם רוצים לבדוק את כדאיות המחזור ללא עלות, שלחו דוח יתרות לסילוק לבדיקה בקישור הבא: לחץ כאן.
בהצלחה!
גיא לוי,
מייסד ובעלים וראש תחום ארה"ב בחברה
*אין באמור לעיל, להוות תחליף לייעוץ פרטני ומקצועי, ואין באמור לעיל כהמלצה להשקיע בדרך כזו או אחרת.
הערות