עמלות פירעון מוקדם - מה הסיפור?

עמלות פירעון מוקדם(היוון) הן סכומים שגובים הבנקים מהלווים בעת פירעון מוקדם של הלוואת משכנתא לפני תום תקופת ההלוואה. עמלות אלו נועדו לפצות את הבנק על הפסד ההכנסות הצפוי כתוצאה מהחזר ההלוואה מוקדם מהצפוי.

במילים אחרות - כמו חוזה שכירות (על הכסף) סגרנו משהו מראש? רוצים לסיים לפני? תשלמו...

משמעויות של עמלות פירעון מוקדם:

• עלויות כספיות: עמלות אלו יכולות להגיע לאלפי שקלים, ולכן הן גורם משמעותי שיש לקחת בחשבון בעת תכנון פירעון מוקדם של משכנתא.
• השפעה על כדאיות פירעון מוקדם: גובה העמלות עשוי להשפיע על כדאיות פירעון מוקדם של משכנתא. במקרים מסוימים, ייתכן שהעמלות יהיו גבוהות עד כדי כך שפירעון מוקדם לא יהיה כדאי מבחינה כלכלית.
• הגבלות על פירעון מוקדם: ייתכן שהבנק יגביל את האפשרויות לפירעון מוקדם, וקביעת סכום מינימלי לפירעון מוקדם.

אז איך מתמודדים ונערכים מראש?

• בחירת מסלול משכנתא מתאים: קיימים מסלולי משכנתא שונים, וחלקם כוללים עמלות פירעון מוקדם נמוכות יותר או פטור מלא מעמלות אלו. החשיבות של תכנון תמהיל משכנתא חכם שמתייחס לשינויים עתידיים בשוק וירידות ריבית צפויות הוא קריטי! תמהיל נכון ימזער משמעותית את העמלות הצפויות בעתיד! בנוסף, מו"מ אגרסיבי על הריביות יפחית את העמלות הצפויות מכוון שהעמלות מחושבות לפי פערי הריבית בזמן לקחת המשכנתא לסילוקה, למה? כי במילים אחרות אתם מחזירים לבנק כסף יקר ושהוא מרוויח עליו הרבה ועכשיו ייאלץ "למכור" אותו בסכום נמוך יותר ולהרוויח עליו פחות.

חישוב עמלות פירעון מוקדם:

יתרת הסכום X יתרת השנים X הדלתא בריבית (פער הריבית בין הריבית שלכם לריבית הממוצעת בשוק ביום הסילוק.

LEVI משתמשת בתוכנה ייעודית שמשכללת את תחזיות בנק ישראל ויודעת לצפות מראש בכל נקודת זמן את עמלות הפרעון המוקדם(היוון) עבור המשכנתא.

• מיחזור משכנתא: במקרים מסוימים, ניתן לבצע מיחזור משכנתא למסלול אחר עם עמלות פירעון מוקדם נמוכות יותר. ייתכן שתהיה זו אופציה משתלמת אם הריבית בשוק ירדה משמעותית מאז נטילת המשכנתא המקורית. מה שנקרא: שיפור עמדות.
• הלוואה לצורך פירעון מוקדם: ניתן לקחת הלוואה חדשה לצורך פירעון מוקדם של משכנתא קיימת, ובכך להימנע מעמלות פירעון מוקדם. חשוב לבחון את גובה הריבית של ההלוואה החדשה ולוודא שהיא נמוכה יותר מהריבית של המשכנתא הקיימת.
• מו"מ עם הבנק: ייתכן שניתן לנהל מו"מ עם הבנק לגבי הפחתת גובה עמלות פירעון מוקדם. חשוב לציין שיש מנגנון הנחות קיים בבנקים מהשנה שלישית והלאה - כלל שתצברו וותק במשכנתא.

לסיכום:

עמלות פירעון מוקדם הן גורם משמעותי שיש לקחת בחשבון בעת תכנון פירעון מוקדם של משכנתא. קיימות מספר דרכים להימנע מעמלות אלו, ומומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך לפני קבלת החלטה. יועץ משכנתאות יוכל לסייע לכם לבחור את מסלול המשכנתא המתאים ביותר לצרכים שלכם, תוך התחשבות בגובה עמלות פירעון מוקדם.

טיפים נוספים:

• חשוב לקרוא את תנאי ההלוואה בעיון לפני חתימה על מסמכי המשכנתא.
• כדאי לברר מראש את גובה עמלות פירעון מוקדם לפני נטילת משכנתא.
• מומלץ לערוך תחשיב כלכלי מקיף לפני קבלת החלטה על פירעון מוקדם של משכנתא.

בהצלחה!

גיא לוי, מייסד ובעלים וראש תחום ארה"ב בחברה

*אין באמור לעיל, להוות תחליף לייעוץ פרטני ומקצועי, ואין באמור לעיל כהמלצה להשקיע בדרך כזו או אחרת.